Семейная ипотека дает возможность оформить договор по льготной ставке. В 2024 году она составляет 5-6%. Ситуация может измениться, поэтому данные условия представляются выгодными, особенно с учетом повышения ключевой ставки.

Рассмотрим, кто может рассчитывать на оформление ипотеку с господдержкой для семей с детьми, что нужно для ее получения. Разберемся в условиях и особенностях.

Условия льготной семейной ипотеки

Условия ипотеки с господдержкой отличаются в зависимости от региона, в котором она оформляется. Для жителей Дальнего Востока ставка составит 5%, а для прочих регионов – 6%. Банки могут предлагать и более выгодные условия некоторым категориям заемщиков.

Максимальная сумма выдаваемых по договору средств также зависит от местоположения приобретаемой недвижимости:

• до 12 миллионов рублей могут получить лица в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях;
• до 6 миллионов доступны жителям остальных регионов.

Пониженная ставка действует на всю указанную сумму. Если объект будет стоить дороже, одновременно с льготной оформляется ипотека на рыночных условиях, то есть по большей ставке.

Например, если квартира приобретается в Москве и ее стоимость – 15 миллионов рублей, 12 будет выплачиваться по ставке в 6%, а оставшиеся 3 – по рыночной, в 2024 году она составляет от 11% и более.

Также при оформлении договора нужно учесть следующее:

• максимальный срок, на который могут быть выданы деньги – 30 лет;
• размер первичного взноса не должен быть менее 20%.

Договор может быть заключен в период до 1 июля 2024 года. Возможно, впоследствии программа будет продлена, если будет принято новое постановление Правительства. Для семей, в которых имеются дети-инвалиды, срок установлен до конца 2027 года.

Кому доступна семейная ипотека

Льготная ипотека для семей с детьми доступна не всем. На участие в программе могут рассчитывать:

• Семьи с двумя и более детьми. Важное условие, чтобы двум детям было до 18 лет на момент оформления договора.
• Семьи с одним ребенком, но он должен быть рожден в период с начала 2018 года по конец 2024.
• Семьи с детьми, которым была присвоена инвалидность.

У всех лиц, участвующих в программе, должно быть гражданство России. Обратиться в банк вправе любой из родителей.

Для участия в программе не нужно иметь статус малоимущего, подтверждать уровень доходов. Отдельные требования могут выставляться банками, но по государственной программе достаточно предоставить документы о наличии в семье детей.

Какое жилье можно купить по программе

Условия предоставления семейной ипотеки одинаковые для любого вида объекта. Но не всякую недвижимость можно купить по такому договору. Допускается приобретение:

• Готовых объектов на первичном рынке. Например, у застройщиков. Это может быть дом или квартира.
• Квартиру по договору долевого участия, то есть строящийся объект. Также можно оформить уступку прав с лицом, ранее оформившим ДДУ.

Семейная ипотека на вторичное жилье доступна с ограничениями. Можно купить лишь дом на Дальнем Востоке, в сельской местности.

Еще один вариант – строительство объекта. Но не получится сделать это своими силами. Возводить дом должна организация или индивидуальный предприниматель, специализирующиеся на такой деятельности. Для этого нужно приобрести землю.

Чтобы банк одобрил сделку, он должен оценить объект. С новостройками чаще всего не возникает никаких проблем. А вот со вторичным рынком возможны сложности. Будет учтено фактическое состояние квартиры или дома, его цена на момент оформления договора с учетом всех произведенных изменений. В итоге отказов в отношении новых строений гораздо меньше.

Рефинансирование обычной ипотеки

Госпрограмма «семейная ипотека» допускает рефинансирование ранее оформленных договоров. Например, Сбер оформляется такой договор при соблюдении ряда условий:

• Первичный договор оформлялся в другом банке. При этом нужно, чтобы Сбер еще не рефинансировал сделку, но это могла делать иная кредитная организация.
• С момента заключения ипотечного договора прошло как минимум 180 суток. До конца действия договора – более 90 суток.
• Сделка касалась приобретения объекта на первичном рынке.
• Отсутствуют просроченные задолженности.

При рефинансировании оформляется семейная ипотека в Сбербанк на условиях 2023 года. Учитывая повышение ставок, переоформление не всегда выгодно, особенно если касается договоров, которым несколько лет. Но каждый случай нужно рассматривать индивидуально и проводить расчет.

Банки-участники программы и их ставки

Ипотека для молодой семьи с двумя детьми, одним ребенком или ребенком-инвалидом может быть оформлена в банке, участвующем в программе. В 2024 году таких организаций – 55. Среди них:

• Сбер – 4.7% и 5.3%;
• Альфа – 4.5% и 5.8%;
• Газпромбанк – 4.6% и 5.45%;
• Открытие – 5% и 5.1%;
• Росбанк – от 5.7%;
• Россельхозбанк – 5% и 5.5%.

В представленном перечне меньшая ставка применяется для Дальневосточных регионов, а большая – для остальных.

Ставки могут быть изменены. Некоторые категории заемщиков, например, постоянных клиенты, могут получить более выгодные условия.

Банки не несут убытки от участия в программе. Государстве компенсирует им разницу в процентах, поэтому свою прибыль они все равно получают. Наоборот, выдав такой договор, организация получает нового клиента, который мог бы не обратиться за кредитом на среднерыночных условиях.

Какие ещё жилищные льготы доступны семьям с детьми

Семейная ипотека на вторичку или объекты на первичном рынке – не единственные льготы, на которые вправе рассчитывать семьи с детьми. Такие они вправе получить:

• Сумма в 450000 рублей на погашение ипотеки. Доступна только многодетным семьям. Третий или последующие дети должны быть рождены в период с начала 2019 года по конец 2023 года. Брак родителей не обязательно должен быть оформлен. Возраст детей не учитывается. Для участия в программе договор ипотечного кредитования должен быть подписан до 1 июля 2024 года.
• Материнский капитал. Он не обязательно должен использоваться для улучшения жилищных условий. Но его можно направить на покупку нового объекта (ребенку должно быть от 3 лет) или погашение ипотечного кредита. В 2024 году он выдается при рождении первенца. После второго сумма увеличивается.
• Налоговый вычет. Его можно оформить при покупке нового жилья или при строительстве. Предельная сумма – 650000 рублей, но она будет зависеть от налоговых отчислений по НДФЛ, которые осуществлял плательщик.

Все представленные льготы можно комбинировать, что приведет к максимально возможной экономии.

Семейная ипотека предполагает оформление договора на льготных условиях. В 2024 году процентная ставка будет составлять 5-6%, в зависимости от банка и региона. Доступна программа не всем. Для участия нужно соответствовать требованиям. Они касаются наличия детей, срока договора, суммы.

Государство заинтересовано в продлении программы по нескольким причинам. Во-первых, это стимулирует рождаемость, что является одной из ключевых задач в России. Во-вторых, граждане решают свои проблемы с жильем, что уменьшает социальную напряженность. Поэтому вполне возможно, что будущем льготная ипотека будет продлена. А ее условия будут зависеть от финансово-экономической ситуации.